노후생활비 4억? 세금을 고려한 연금 포트폴리오 Top 4

주거가 해결되었다면 노후생활비 4억은 충분하나, 전세나 월세의 이자를 고려해야 하는 상황이라면 인플레이션을 감안하여 8억은 준비해야 한다고 이전 글에서 말씀드렸습니다. (노후생활비 200만원 노후자금 4억 마련해야하는 이유와 투자방법)

이번 글에서는 노후생활비 4억을 준비하기 위한 연금 포트폴리오의 구체적인 종목 4가지를 알아보고자 합니다.

 

 

노후생활비 노후연금 포트폴리오 Top 1 : 국내 ETF

	일반계좌	연금계좌
시세차익	5000만원 까지는 세금 없음	과세이연
배당 또는 이자	배당소득세 15.4%	과세이연
인출 시 제약사항	없음	연금으로 수령 시연금소득세 3.3~5.5% 별도 중도인출 시 기타소득세 16.5%

 

국내 ETF는 5000만원까지는 시세차익에 대한 세금이 없고 인출 시 제약사항이 없어 일반 증권계좌에서 KODEX 200TR 을 선택하였습니다. 다만, 배당 또는 이자에 대한 배당소득세가 15.4%가 나오기 때문에 연금계좌보다 불리할 수 있습니다. 그래서 KODEX 200이 아닌 KODEX 200 TR을 선택하였습니다. TR은 배당금을 자동 재투자하기 때문에 배당소득세가 발생되지 않습니다.

 

노후생활비 노후연금 포트폴리오 Top 2: 미국 ETF

	일반계좌	연금계좌
시세차익	배당소득으로 간주하여 15.4%	과세이연
배당 또는 이자	배당소득세 15.4%	과세이연
인출 시 제약사항	없음	연금으로 수령 시연금소득세 3.3~5.5% 별도 중도인출 시 기타소득세 16.5%

 

미국 ETF의 경우는 연금계좌에 투자하시는 것이 유리합니다. 시세차익이나 배당에 대한 소득세 측면에서 연금계좌가 유리합니다. 시세차익은 ETF를 매도한 년도에 내야하며, 배당소득세는 매년 내야 하지만 연금계좌 활용 시에는 과세가 이연 되어 추후 연금 수령 시에 연금소득세만 내면 되기 때문입니다.

 

다만, 미국 ETF의 경우 직접 투자는 어렵고 연금계좌 활용 시 국내에 상장된 해외 ETF를 사야합니다. 이에 따라 배당이 원화로 들어오기 때문에 배당금에 대한 환차익을 기대하기는 어렵습니다. 

제가 추천드리는 종목은 TIGER 미국 S&P 500, TIGER 미국나스닥100 입니다. 

 

일반계좌에서 국내 상장 해외 ETF를 산다면 금융소득종합과세 대상이므로 반드시 연금저축펀드 혹은 IRP 등의 연금계좌를 활용하시기를 추천드립니다.

 

노후생활비 노후연금 포트폴리오 Top 3: 미국 채권

 

미국 채권의 경우 미국30년국채액티브(H)로 하였습니다. 

미국이 금리를 내리게 되면 채권가격이 상승할 것으로 예상을 하였고 금리를 혹시 내리게 된다면 코로나와 같이 특수한 상황이 발생되지 않는 한 오래 내려가기는 힘들 것으로 예상되어 의무가입기간이 짧은 (3년) ISA 계좌에 투자를 합니다.

 

노후생활비 노후연금 포트폴리오 Top 4: 일본 ETF

 

그동안 일본의 상황이 많이 좋지 않았으며, 현재는 계속되는 금리 인하로 엔저 현상이 두드러지게 나타나고 있습니다. 하지만 앞으로의 일본 경제는 지금보다는 나아질 것이라 예상되어 일본 ETF에 투자하고자 합니다. 단, 일본 경제에 대한 신뢰는 없기 때문에 이것도 짧게 가져가려고 ISA계좌에서 투자를 하며, TIGER 일본엔선물을 매수 하고 있습니다. 

 

저는 이렇게 Top 4 상품으로 연금 포트폴리오를 구성하였고

국내 ETF: 일본 ETF: 미국 ETF: 미국 채권 = 0.5:0.5:1:1로 구성을 하여 매달 편리하게 적립식 자동매수를 진행하고 있습니다.

 

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노후자금 마련을 위해 세금에 유리하고 효율적인 포트폴리오 구성을 위해 다음과 같이 만들었습니다. 주식에 대한 지식이 부족하기 때문에 주식 비중을 ETF로 대체했습니다. 이렇게 함으로써 매달 개별종목을 선택하고 투자하는 부담을 덜 수 있으니 노후생활비 마련을 위해 연금을 고민중이시라면 참고해보세요.

 

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